Navidad en Febrero

La temporada de Navidad acaba de terminar, y pudieramos preguntarnos ¿Por qué debería estar preocupado por el presupuesto para la Navidad ya?  Todos sabemos que la Navidad llega el mismo día cada año. De alguna manera, cuando se trata de los gastos realizados durante esta temporada, no recordamos que durante estas fechas simplemente tendemos a gastar mucho mas que en cualquier otro mes del año. Tan pronto nos comemos ese último pedazo de pavo en Acción de Gracias, pensamos: “¡Oh, no, la Navidad esta a sólo un mes! estamos un poco apretados de dinero, ¿qué vamos a hacer!?.

El mejor plan de Navidad es tener este gasto en cuenta todo el año. Analice la época de Navidad que acaba de pasar y hagase las siguientes preguntas.  ¿Sabía usted que gastaría mucho dinero? ¿Estaba usted apresurado a comprar a ultima hora?, ¿Su plan financiero consiste en hacer todas las compras utilizando una tarjeta de crédito y luego tener que enviar el pago mínimo en enero ya que no le alcanza su ingreso para hacer el paga el balance en su totalidad?, ¿Pago usted el balance de las compras que hizo para la Navidad del año antepasado? Usted probablemente ya sabe esto, pero eso es un plan horrible. ¿Qué pasaría  si usted comienza a planear su presupuesto para la Navidad del 2012 en este momento? Le sugerimos que aparte algo de dinero todos los meses y busque ofertas durante todo el año, no sólo en diciembre. Este es el tiempo para elaborar un plan sólido, en el que pueda tomar mejores decisiones con su dinero.

Considere a quien usted quiere comprarle regalos este año. Tal vez usted puede cortar algunas personas de su lista. Lo mas importante es que usted se asegure de que contará con el dinero para cubrir los gastos durante la Navidad. Eso se logra simplemente con el ahorro y un poco de disciplina. Sin embargo, miles y miles de personas permiten que el 24 o 25 de diciembre (dependiendo la fecha en que usted celebre la Navidad) se acercarse sigilosamente a ellos, y terminan gastando lo que no tienen.

PASOS SIMPLES PARA HACER TU DECLARACION DE IMPUESTOS

La mayoría de las personas sienten un poco de temor en esta época del año debido a los trámites relacionados con los impuestos. Afortunadamente, no tiene por qué ser así. La preparación de impuestos en realidad puede ser un proceso simple. Todo lo que necesitas es un poco de tiempo y organización.

Paso 1: Reúna los documentos

Para empezar, es necesario reunir todos sus documentos relacionados con la declaración de impuestos. Esto incluye su formulario W-2, 1099, declaraciones de interés hipotecario y los recibos de donaciones a organizaciones sin ánimo de lucro. No te olvides de los recibos de otras deducciones como gastos de cuidado de los niños educación y mejoras en el hogar.

Paso 2:Conozca las fechas

Debes presentar tu declaración de impuestos el 17 de abril (ya que el 15 de abril es día domingo y 16 de abril es un día feriado en Washington DC). Las planillas de ingresos e intereses devengados en inversiones serán enviadas por correo el 31 de enero. Ten en cuenta esas fechas en su calendario. Si no has recibido tus estados de cuenta de impuestos, comunícate con las empresas necesarias (ya sea tu banco, empleador, o casa de inversiones)  para asegurarte de que las planillas fueron enviadas a la dirección correcta.

Paso 3: Organizar los documentos

Asegúrate de tener tres carpetas de manila, un archivo de acordeón, o un sistema de archivo para que pueda organizar tus documentos de impuestos. En una carpeta, poner todo los papeles relacionados a tus ingresos (formas W-2, 1099) y las declaraciones de intereses devengados en inversiones. En otra carpeta, coloca los documentos para tus deducciones, tales como intereses hipotecarios, impuestos sobre la propiedad, donaciones caritativas y los intereses de préstamos estudiantiles. Crear una tercera carpeta para archivar los recibos para otras deducciones,  tales como gastos médicos y mejoras o reparaciones en tus propiedades.

Paso 4: Impuestos

Una vez tengas tus documentos organizados, estas listo para presentar tu declaración de impuestos.   Si eres joven, soltero y no tienes propiedades a tu nombre,  podrías hacer tu declaración de impuestos tú mismo ya que es bastante simple. Si tienes una declaración de impuesto más compleja ya que tienes propiedades a tu nombre, o eres empleado independiente, el equipo de Nexos Global puede ayudarte.  Simplemente envíanos un correo electrónico y te enviaremos la información de un profesional en declaración de impuestos.   Es muy recomendable que también tengas accesible tu declaración de impuestos del año anterior.

Paso 5: ¡Relájate!

Tu declaración de impuestos ya ha sido presentada ante el departamento de Rentas Internas de los Estados Unidos.  Cabe destacar que si en vez de recibir una devolución tienes que pagar impuestos, por favor comunícate con el Departamento de Rentas Internas para enviar ese pago lo antes posible.  Si no tienes el monto completo trata de establecer un plan de pago inmediatamente.  Gracias a la implementación de este sistema organizado, la declaración de impuestos del próximo año será muy fácil. Una vez presentada tu declaración de impuestos, debes guardar los documentos durante siete años.

Cuatro pasos básicos para administrar sus cuentas

1. Haga una de una lista de todas sus cuentas. Al lado derecho de cada una anote el día del mes que debe pagar. Si no hay una fecha de vencimiento déjela en blanco.

2. Escoja dos días al mes en los cuales va a pagar sus cuentas. Le recomendamos que lo haga en los días cuando usted cobre su salario (en caso de que usted reciba un pago regular dos veces al mes).

3. Organice los pagos de acuerdo a las fechas de vencimiento. Suponiendo que a usted le pagan los días 1 y 15 del mes, tome todas sus cuentas desde el día 22 hasta el 6 y pague estas el día 15. En el primer día del mes pague las facturas adeudadas desde el 7 hasta el día 21. Esto le dará al menos una semana para que el pago de cada cuenta llegue a través del correo, en la eventualidad de que usted no utilice los sistemas de pago por internet.

4. Calcule cual es el monto mensual necesario para pagar sus cuentas y divida el total en dos. Si a usted le pagan $1,000 dos veces al mes, entonces tendrá que calcular cual será el monto que necesita para pagar sus facturas el día 15 y el día primero del mes. Use las facturas que no tienen una fecha de vencimiento para equilibrar esto de la mejor manera posible.

Estadísticas de deuda en algunos países del mundo

Las siguientes son alguna estadística de la deuda alrededor del mundo:

ESTADISTICAS:

ESTADOS UNIDOS (Fuente: Revista Forbes, Departamento del censo USA y Departamento del tesoro)

Cada año alrededor de 2.5 millones de personas buscan un consejero financiero con el fin de evitar la bancarrota.

La familia promedio tienen deudas en tarjetas de crédito por U$15,799 a julio del año 2011.

Una persona que deje de utilizar su tarjeta de crédito y realice pagos mínimos puede tardar cerca de 30 años para pagar la totalidad de su deuda.

La deuda total de consumo en USA en 1980 eran de U$355 billones, para el 2001 era U$1.7 trillones,  al inicio del 2011 era de U$2.4 trillones.

Para Mayo del 2011 la deuda en tarjetas de crédito ascendió a U$798 billones.

Para inicios del año 2011 habían en circulación 610 millones de tarjetas de crédito. Fuente Banco de la reserva de Boston.

Entre el año 2008 y 2009 cerca de 34 millones de personas no hicieron pagos de tarjeta de crédito a tiempo por lo cual pagaron cerca de U$1.16 billones en recargos por pagos tardíos, otros 18 millones de personas no hicieron sus pagos.

Para finales del 2011, la deuda en créditos estudiantiles llego a la cifra record de 1 trillón de dólares.

Australia

La deuda total en tarjetas de crédito para el cierre de Octubre del 2009 fue de $45.15 billones de dólares. Fuente banco de la reserva de Australia

El balance promedio de deuda en tarjeta de crédito fue de $3,141 para Octubre del 2009. Fuente Banco de la reserva de Australia.

Para el cierre del 2009 habían 16 millones de tarjetas de crédito en Australia. Fuente Euromonitor International

54% de los australianos dice utilizar sus tarjetas de crédito para pagos de necesidades básicas en medio de cada pago de su salario. Fuente Euromonitor International

Brazil

Entre el año 2004 y el 2009 el numero de tarjetas de crédito en circulación se ha duplicado llegando a un total de 191 millones. Fuente Euromonitor International.

Canadá:

Para el cierre del año 2009 la deuda total de tarjetas de crédito llego a la cifra record de $78 billones de Dólares. Fuente USA Today.

Para Diciembre del año 2009 habían 72 millones de tarjetas de crédito en circulación. Fuente Euromonitor International

Entre Septiembre del 2008 y del 2009 los atrasos de mas de 90 días en pagos de tarjetas de crédito crecieron un 58%, llegando a una cifra record de $3.6 billones retrazados. Fuente Euromonitor International

Para el año 2010 el 54% de los canadienses tenían una deuda en tarjeta de crédito con un saldo entre $10,000 y $40,000

China

Para finales de octubre del 2009 hay en circulación 199 millones de tarjetas de crédito en circulación. Fuente Euromonitor International.

La deuda total en tarjeta de crédito $1.3 billones. Fuente Banco Central China

Entre el año 2004 y el 2007 el número de tarjetas de crédito creció un 23%, sin embargo entre el 2007 y el primer semestre del 2008 creció un 98%. Fuente companiesandmarkets.com

Chile

Para finales de octubre del 2008 habían 26 millones de tarjetas de crédito en circulación. Fuente Senado de la república de Chile

Para Marzo del 2008 la deuda en tarjeta de crédito era de $9.4 Billones. Fuente Senado de la república de Chile

El interés promedio en las tarjetas de crédito es del 50.6%. Fuente Senade de la república de Chile

Colombia

Hay 7.5 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente diario El Tiempo

El interés promedio pagado en las tarjetas de crédito es del 28% anual.

Corea del Sur

Hay 96 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Costa Rica

Hay 1.4 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Diario La Nación.

La deuda total de tarjetas de Crédito ascendió a 486 mil millones de colones

La tasa promedio para el consumo en tarjeta de crédito está en el 47%

España

Hay 18 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Francia

Hay 34 millones de tarjetas de crédito en circulación. Fuente Euromonitor International.

Guatemala

La deuda total de tarjetas de crédito para el primer semestre del año 2008 fue de $313 millones. Fuente Superintendencia de Bancos.

Honduras

El total de la deuda en tarjetas en Honduras es de Q2mil 166 millones para el primer trimestre del 2010. Fuente Diario Prensa libre.

Hay un total de 600 mil tarjetas de crédito, fuente Asociación hondureña de instituciones bancarias.

India

Hay 24 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Entre el año 2004 y el 2007 la deuda en tarjeta de crédito se ha triplicado. Fuente CompaniesandMarkets.com

Indonesia

Hay 10 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Israel

Hay 6 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Japón

Hay 346 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

México

Hay 26 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Entre el año 2004 y el 2007 el número de tarjetas de crédito se ha duplicado. Fuente CompaniesandMarkets.com.

Los pagos retrazados en tarjetas de crédito aumentaron en un 353% entre el 2005 y el 2006. Fuente Banco de México

El interés promedio es del 47% aunque algunas tarjetas alcanzan a cobrar hasta el 113% de interés anual. Cámara de diputados de México Abril 2009

Nicaragua

Para el cierre de Junio del 2010, por lo menos hay 55000 nicaragüenses enfrentando juicios por pagos tardes en tarjetas de Crédito. Fuente Diario la presa grafica Junio 2010.

Perú

Para el año 1996 habían 220,000 tarjetas de crédito en el Mercado, para el cierre del año 2006 habían 3’000,000. Fuente Banco del trabajo Mayo 2006

La tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito es del 38%.

Polonia

Entre el año 2004 y el 2007 el número de tarjetas de crédito se ha triplicado. Fuente CompaniesandMarkets.com, Diciembre 2008)

Rusia

Hay 10 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Tailandia

Hay 14 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Turquia

Hay 47.7 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

Entre el año 2002 y el 2009 el número de tarjetas de crédito se ha incrementado en un 203.4%, mientras que la deuda en el mismo periodo ha crecido un 762% de 16 billones de liras a 138 billones en el 2009

Reino Unido

Hay 60.7 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente British Bankers Association.

En los últimos 12 meses cerca de un millón de personas han pagado su hipoteca o su alquiler con tarjeta de crédito. Fuente Shelter Media Centre Enero 2010

La deuda total en tarjetas de crédito para el cierre de noviembre 2009 fue de £63.5 billones , Fuente British Bankers Association.

Venezuela

Hay 10 millones de tarjetas de crédito en circulación en el 2009. Fuente Euromonitor International.

El saldo en tarjetas de crédito para Enero del 2010 era de Bs 22.438 millones de Bolívares. Fuente Banco Central de Venezuela.

Operaciones bancarias con su cuenta de cheques

¿Sabe cuáles son sus derechos cuando realiza operaciones de intercambio electrónico a través de su cuenta de cheques?

Básicamente cuando entregamos un cheque, tenemos derecho a:
1. Una notificación de que los datos del cheque serán utilizados para un pago electrónico de su cuenta.
2. Recibir un aviso sobre cualquier cargo que el comerciante cobrará a nuestra cuenta electrónicamente. Por ejemplo, si usted no tiene el dinero suficiente para cubrir los cargos de la transacción, su cheque podría ser devuelto al comerciante por no tener fondos suficientes y el comerciante le podría cobrar un cargo, similar al que se cobra por los cheques sin fondos.
3. Cuando hagamos una compra que se nos entregue un recibo que incluya información sobre la operación (fecha, cantidad, localidad y nombre del comerciante).
4. Que la información de esta transacción forme parte del estado de cuenta regular que recibimos de nuestra institución financiera.
5. Que la institución financiera investigue toda transferencia electrónica de fondos de nuestra cuenta que consideremos no haber autorizado o que es errónea.

Siempre revise el estado de cuenta que su institución financiera le envía regularmente. Si descubre algún problema, comuníquese con ella inmediatamente. ¿Le cobraron una cantidad equivocada? ¿Le cobraron dos veces por la misma operación? Tenemos solamente 60 días (a partir de la fecha en que se nos envió el estado de cuenta) para notificar al banco sobre el problema. Dependiendo de las circunstancias, pueden tomarse hasta 45 días a partir de la notificación para completar la investigación.

La operación de intercambio electrónico de cheques es un pago único de su cuenta y no se puede utilizar el mismo cheque más de una vez. Si lo hacemos y tenemos algún problema, la institución financiera podría tener dificultades para investigarlo, ya que el número del cheque aparecerá más de una vez en nuestro estado de cuenta.

Antes de comprometerse a aceptar un intercambio electrónico de cheques hágase las siguientes preguntas:

1. ¿Entiendo que la información del cheque será utilizada para realizar un pago electrónico de mi cuenta?
2. ¿Tengo dinero suficiente en mi cuenta para cubrir el pago?

Antes de salir de la tienda hágase las siguientes preguntas:
1. ¿Me entregaron un recibo?
2. ¿Coincide la cantidad del cheque con la del recibo?
3. ¿Me devolvieron el cheque cancelado?

Cuando reciba el estado de cuenta de su institución financiera, debe asegurarse de que los cargos indicados coincidan con su registro de cuenta u otro comprobante. Comuníquese inmediatamente con su institución financiera si descubre algún problema.

Que tan rico soy?

Como lograr la independencia financiera?

La Revista Inversor Global publicó  un articulo con 10 cosas necesarias para lograr la independencia financiera. Es bueno recordarlas cada tanto y a modo de guía, ya que es común olvidarnos de ellas. A continuación las 10 cosas que tenemos que saber para ser libres financieramente:

1.- Ganar más dinero no siempre resuelve las cosas.

Muchos creen que la clave para resolver los problemas financieros es ganar más dinero. Cansados por las deudas, las cuentas sin pagar o el miedo por el futuro financiero, se cree que ganar más dinero resolverá dichos problemas. La forma en que manejamos nuestro dinero es más importante que la cantidad que ganamos. Obviamente estamos hablando de un punto medio, es verdad que un sueldo muy bajo trae problemas.

2.- El ahorro es un parametro a tener en cuenta.

La clave del éxito financiero está obviamente en gastar menos de lo que se gana. Usualmente vemos nuevos productos que nos incentivan a comprar, un auto nuevo, una televisor, un equipo de audio, pero la idea está justamente en primero ahorrar, luego invertir y más adelante darnos un gusto.

Estamos constantemente tentados a comprar cosas nuevas, la publicidad, el status social, la autoimagen, pero no nos damos cuentas muchas veces que teniendo paciencia y siendo inteligentes podemos mejorar nuestra situación financiera.

3.- No todo lo que brilla es oro.

Comumente tenemos la imagen de que la persona rica está plagada de lujos, es verdad esto, pero muchos otros también están plagados de lujos y endeudado. Sea usted mismo, no traté de mostrar una imagen de lo que no es, a la larga podrá terminar endeudado y quedará como el millonario tonto que perdió todo.

4.- Sepa comprar con la cabeza.

Tenemos muchos incentivos para comprar compulsivamente. Seguramente sabe  que la población de los Estados Unidos está endeudada de por vida. Muchas personas viven en una sociedad de consumo mucho más fuerte que su voluntad, no caiga en ese pozo.

Para ello, antes de realizar una compra realmente piense, evalúe la situación. Conozco mucha gente que gasta compulsivamente e incluso saturó sus tarjetas de crédito, muchas de esas personas ganan excelentes salarios, es asombroso ver lo endeudados que están. Son esa clase de personas que aunque ganen $15000 por mes, creen que porque sus tarjetas le dan un límite superior a su sueldo, disponen de ese efectivo, ellos piensan que como sigue entrando dinero y pueden pagar los saldos mínimos no hay problema.

5.- Aprenda a manejar sus inversiones.

Aprendiendo a invertir usted se podrá ahorrar varios dolores de cabeza y dinero. En la Revista Inversor Global proponen el siguiente ejemplo: En el transcurso de su vida adulta tiene un balance de U$D 250.000. Si usa un planificador financiero, es probable que le pague un 1% cada año, es decir, U$D 2.500. Puede no parecer mucho dinero, pero con la magia del interés compuesto es mucho dinero. Eso lo podría ahorrar si aprende a manejar su propio dinero.

6.- Tenga alternativas financieras.

La construcción de la riqueza, si bien puede ser un camino lento, puede llegar en el momento más oportuno o necesario. A los 25 años, su carrera y trabajo lo entusiasmarán. A los 45 años, las emociones probablemente puedan desaparecer y estará deseando un cambio. Si tiene dinero, tendrá opciones. Si no, es muy deprimente llegar a los 40 años atrapado en un trabajo que no desea más sabiendo que faltará un largo trecho para salir del mismo.

7.- Conserve a los asesores valiosos.

Los asesores de inversión, financieros e inmobiliarios valiosos, lo podrán ayudar a ganar mucho dinero. Pero para poder evaluarlos usted tendrá que tener algunos conocimientos básicos, hablar en el idioma financiero y de esta forma quedarse con los buenos asesores.

Estas personas muchas veces tienen una visión desde adentro del mercado ampliando lo que usted mismo puede ver a simple vista y eso significa muchas veces dinero. Aprenda de inversiones y trabaje con los mejores asesores que lo ayuden a ganar dinero, no a gastarlo.

8.- El tiempo hace la diferencia, comience lo antes posible.

Invertir no lleva mucho tiempo dependiendo del grado de inversión y puede ser una buena ayuda mientras estudiamos y trabajamos. Incluso comenzando a ahorrar de joven uno puede ahorrar un dinero interesante para comenzar a invertir, mucho mejor que comenzando tarde.

9.- Sea humilde y conozca sus límites.

Es fácil agrandarse cuando el mercado está a la alza. Pero la verdadera tolerancia al riesgo solo la sabrá cuando haya experimentado los estragos de un mercado bajista. Actuar con decisión puede ser útil en el trabajo, pero a la hora de invertir es mejor ser humilde.

10.- Aprender a devolver o transmitir lo que se tiene.

El dinero se crea y se logra mediante la sociedad quiérase o no. Nunca está de más tener en cuenta en nuestro plan de inversión ayudar a los más necesitados. Por eso es importante aprender que así como obtenemos dinero por parte de la sociedad es bueno siempre devolver una parte, ya sea en acciones o ayuda.

También es bueno como inversor aprender que es parte de nuestra vida generar valor en la sociedad y en las personas. Dando trabajo a desocupados, generando nuevas empresas, reactivando la industria y el mercado y una cantidad de opciones que aunque no se de cuenta, invirtiendo las está generando.

Por último aprenda a transmitir lo que aprendió, a su familia, amigos, desconocidos a quién sea.  No se quede con nada, déle una vida tranquila a sus seres queridos.

Hábitos que impiden generar riqueza

Centrase en todo lo que le falta, o tener una “mentalidad de escasez,” es posiblemente la forma más fácil de arruinar sus finanzas.

Al ser una persona con una mentalidad así, usted va a estar enfocado en lo que no se puede hacer y se perderá de vista las oportunidades que pasen por su vida, estará pensando que ya todo está hecho, que las oportunidades son limitadas, o que las personas que lo rodean son mejores que usted, nunca logrará nada pensando de esta manera.

¿Qué formas de pensar sobre el dinero lo están deteniendo? Tome un momento para leer este artículo y quizás descubra y aprenda cómo puede cambiar.

Estar atrapado en el día a día

Alguien atrapado en esta forma de pensar solo trabaja para cubrir el hoy y esta satisfecho en que tiene lo suficiente para pagar sus gastos actuales, pero no tiene una mirada o visión hacia el futuro.

En realidad este tipo de personas no hacen un esfuerzo hoy para que les sobre algo para invertir en el mañana, sus gastos actuales son su enfoque, sus deseos (que cree son necesidades) no le permiten apartar una porción de lo que tienen hoy para ahorrar o invertir en el futuro.

Vivir de cheque en cheque

Vivir el día a día lo mantiene atrapado en una mentalidad de escasez, pero cuando usted gasta su sueldo a principio de mes sólo para contar los días hasta que reciba el siguiente, tampoco le permite aumentar su patrimonio neto, sus activos y mucho menos disminuir los pasivos (deudas).

Un consejo: Memorice la ecuación que necesitará para dominar sus finanzas: La riqueza es igual a lo que usted gana menos de lo que gasta. Viva bajo este principio, haga un presupuesto y ajuste sus gastos.

Incrementar su estilo de vida en proporción a su aumento de ingresos

La gente en general tiene la tendencia de mejorar su nivel de vida a medida que aumentan sus ingresos. Pero si aumenta su nivel de vida en la misma proporción que aumentan los ingresos, entonces todavía terminará sin incremento de riqueza o reducción de deudas, es decir nada paso con los nuevos ingresos que generó.

Deje de regir su vida por lo que tienen sus conocidos o familiares y haga un plan para su futuro.

No asumir riesgos

Algunas personas viven gobernadas por el temor y nunca toman riesgos de inversión, es cierto la misma palabra lo dice, hay un nivel de peligro, pero solo de esta manera usted podrá estirar su patrimonio, los errores hacen parte del aprendizaje que todos debemos tener.

Por supuesto, es más fácil tomar riesgos cuando sus necesidades básicas están siendo satisfechas. El problema es que algunas personas no pueden asumir riesgos porque no tienen nada que perder.

Recuerde que el miedo a lo desconocido supera el miedo a lo conocido, así que si usted está buscando expandir sus habilidades o intentar una nueva estrategia, ¡adelante! Corra el riesgo de aprender de sus fracasos o posiblemente más, de aprender de sus éxitos.

Permanecer ignorante en lugar de aprender algo nuevo

La falta de voluntad para aprender o comprender sus finanzas muestra que usted no tiene ni idea lo que significa la carta que le llego por correo de un aviso de ejecución hipotecaria o no conoce la condición general de su crédito, no sabe por que le niegan un préstamo, no sabe cuanto gasta en casa y cosas similares. Si usted no conoce a donde se esta dirigiendo el dinero del día a día, no hay manera de tener control sobre dónde ira su dinero en el futuro, desconocer la condición de sus finanzas le impedirá saber por dónde empezar a frenar los malos hábitos en los gastos.

No ver el panorama general

Las personas verdaderamente ricas saben que hay más en juego que solo conseguir un gran cheque al final del mes. Para ellos lo que vale, no es lo que ganan, sino lo que gastan, si usted está gastando todo lo que entra, usted no esta aumentando su riqueza, recuerde tenga una mentalidad hacia el futuro.

Llevar su almuerzo al trabajo le puede ayudar, pero sólo si usted ha reducido sus compras en línea, sus gastos en diversión y esta empezando a pagar su deuda de tarjeta de crédito.

Recuerde usted es su peor enemigo

Cuando se trata de asuntos de dinero, la falta de voluntad para pelear contra su voluntad de darse gustos hoy y no por sus intereses al largo plazo, lo llevará a la pobreza y en el camino puede hacerlo fácil presa de prestamistas depredadores, de bancos y otros personajes desagradables.

Usted tiene que estar dispuesto a dar la batalla y pelear, por conseguir las mejores condiciones en sus negocios, tome la decisión de manera agresiva para hacerse cargo de sus finanzas hoy, no espere a mañana, ni al próximo año, nadie lo hará por usted. Trate de tomar decisiones en las cuales usted se limitara a gustos o deseos hoy para poderlos pagar sin ningún problema en el futuro.

Cómo arrendar o alquilar una vivienda

Un contrato de arrendamiento es un contrato en el que se detallan las obligaciones del propietario y de los inquilinos de una casa o un departamento. Este documento crea una obligación legal que los tribunales generalmente confirmarán en un procedimiento judicial, por lo que es importante que usted conozca las condiciones exactas del contrato de arrendamiento antes de firmarlo. El contrato debe establecer todos los acuerdos que usted cree que existen entre usted y el propietario. Revise si en el contrato constan:

• Cláusulas que permiten al propietario cambiar las condiciones del contrato después de firmarlo.
• Obligaciones y responsabilidades de los inquilinos de realizar reparaciones de rutina tales como mantenimiento del césped, limpieza o notificación de reparaciones.
• Restricciones que le impedirían vivir normal o cómodamente en la vivienda.
• Duración del contrato y fechas importantes, tales como cuándo hay que pagar el alquiler o los días de recolección de basura.

Todo lo que no se convenga o se entienda claramente debe modificarse o excluirse. Todas las responsabilidades del inquilino deben establecerse claramente. Obtenga siempre una copia del contrato firmado para sus archivos personales. Todas las cláusulas o condiciones del contrato afectan a TODAS las partes que lo firman.

Los inquilinos que arrienden o alquilen propiedades están protegidos contra la discriminación por la Ley de Equidad de Vivienda. Si cree que se han infringido sus derechos, puede escribir o llamar a la oficina más cercana del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Tiene un año después de la presunta infracción para presentar una queja, pero debe hacerlo lo antes posible.

Cada estado tiene sus propios derechos, leyes y protecciones para inquilinos. Consulte el directorio estado por estado. También puede encontrar viviendas públicas disponibles en el listado del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. La agencia ofrece varios programas de asistencia sobre vivienda para inquilinos y propietarios.

Consejos para inquilinos

• La mejor forma de convencer a un propietario para que le arriende una propiedad es estar preparado y presentar una solicitud de arrendamiento completa, referencias por escrito de propietarios anteriores, empleadores, amigos y colegas, así como una copia actualizada de su informe de crédito.
• Revise cuidadosamente todas las condiciones importantes del contrato de arrendamiento antes de firmarlo.
• Para evitar conflictos o malentendidos con el propietario, obtenga todo por escrito.
• Pregunte sobre sus derechos de privacidad antes de firmar el arrendamiento.
• Conozca sus derechos de vivir en una unidad de arrendamiento habitable y no renuncie a ellos.
• Mantenga abierta la comunicación con el propietario.
• Adquiera un seguro para inquilinos para asegurar sus objetos de valor.
• Asegúrese de que en su contrato de alquiler o arrendamiento se detallen los procedimientos de reembolso del depósito de seguridad.
• Averigüe si su edificio y su vecindario son seguros y qué acciones puede esperar de su propietario si no lo son.
• Sepa cuándo luchar contra un aviso de desalojo y cuándo mudarse. A menos que tenga hechos comprobables y la ley de su lado, generalmente no es aconsejable luchar contra un aviso de desalojo.

Propietarios

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ofrece un programa para ayudar a los propietarios de apartamentos a ofrecer vivienda subsidiada para inquilinos de bajos ingresos. Para más información sobre este programa comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda.

Viviendas alquiladas bajo ejecución hipotecaria

Si la propiedad en la que usted vive se encuentra bajo ejecución hipotecaria, usted todavía conserva derechos como inquilino. La Ley de Protección de Inquilinos Bajo Ejecución Hipotecaria de 2009 establece que:

• Todos los inquilinos tienen derecho a 90 días de preaviso antes de ser desalojados debido a la ejecución hipotecaria.
• Los arrendamientos existentes serán válidos hasta el fin del término del contrato. Si el arrendamiento termina en menos de 90 días, usted tendrá un mínimo de 90 días de preaviso antes del desalojo.
• Hay una excepción: si el nuevo dueño piensa usar la propiedad como su residencia primaria, usted puede tener que desocupar la propiedad en un plazo de 90 días (aun si el arrendamiento se extiende más allá de ese lapso de tiempo).

Antes de comprar casa…….

Quiero comprar una casa pero no sé por dónde empezar

Dicen que una casa propia es parte del gran sueño americano, pero ese sueño se puede convertir en pesadilla o frustración cuando se hace a la ligera, sin investigar, y sin conocer nuestros derechos y obligaciones.

Hacer castillos en el aire funciona sólo en los sueños, pero en el mundo real, especialmente en el mundo de las finanzas, los castillos hay que hacerlos con cimientos sólidos.  ¿Qué significa esto?   Algo muy sencillo, antes de salir a comprar una vivienda necesitamos saber:

• Cuánto dinero tenemos para el pago inicial, y
• Cuánto dinero nos permitirán financiar y a qué taza de interés

Eso nos ayudará a definir el costo máximo aproximado de la vivienda que podemos adquirir.  Hay algunas instituciones financieras que estarían dispuestas inclusive a preaprobar un préstamo.  Esa aprobación puede convertirse en un instrumento de negociación, ya que hay vendedores de viviendas que prefieren rebajar un poco el precio pero hacer un contrato con quienes tienen ya un préstamo preaprobado.  De esa manera no pierden su tiempo con compradores que no cualifican para financiamiento.

¿Dónde puedo conseguir un préstamo?

Ante todo debemos recordar que tenemos opciones y derechos,  y no estamos obligados a cerrar el trato con la primera entidad financiera que nos haga una oferta.   La investigación y evaluación de opciones puede resultar en ahorros significativos.

Una vivienda puede financiarse con un préstamo otorgado por un banco, por cooperativas de ahorro y préstamos, por hipotecas privadas y también por entidades del gobierno.  Quienes viven en Estados Unidos, deberían verificar si llenan los requisitos para obtener un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration ó FHA)  o garantizado por el Departamento de Asuntos para Veteranos (Veterans Affairs)  o programas similares operados por el gobierno de ciudades o estados.

Algunos factores sobre el préstamo que debemos considerar

• Tasa de interés.  Entre más baja la tasa de interés, más bajo debería ser el pago mensual.  Pero tenga cuidado, algunas entidades financieras le pueden aumentar los gastos de cierre a cambio de una tasa de interés baja.  Por ello, dedique una buena parte de su tiempo a investigar cuál es el tipo de préstamo que le conviene.
• ¿Es el interés fijo o variable?  En épocas de interés bajo, le puede convenir un préstamo a interés fijo, precisamente para garantizar esa taza.
• Gastos de cierre.  Las entidades financieras están obligadas a hacerle un estimado escrito de los gastos de cierre.  Si no está de acuerdo, antes de comprometerse,  puede negociar esos gastos o buscar otra entidad financiera.
• Busque préstamos que no impongan penalidades por pago adelantado del capital.  Eso le permitirá refinanciar si los intereses bajan o pagar el préstamo sin necesidad de pagar penalidades.
• Verifique si su préstamo será transferido a otra institución financiera.  Es a veces muy molesto cuando los préstamos pasan de mano en mano.

Ahora sus sueños tendrán raíces

Después de definir el dinero con que cuenta y  el que otros están dispuestos a darle prestado,  podría preparar una lista de requisitos que debería tener su casa ideal.   La lista podría incluir: características del vecindario y de las escuelas, número de dormitorios, número de baños, si desea sala y comedor juntos o separados,  piscina, un jardín grande o pequeño, etc.   Luego podría poner esos requisitos en orden de importancia.  Si sus prioridades están claras cometerá menos errores.  A manera de ejemplo, si la escuela y el vecindario son su prioridad número 1 y 2, y de pronto aparece una casa bella en el sitio equivocado, esa lista le ayudará a mantener presentes sus prioridades y evitar una compra impulsiva de la que luego puede arrepentirse.  Recuerde que la compra de vivienda es una de las inversiones más grandes de su vida.  Por ello debe realizarla con mucho cuidado.

¿Debo usar un agente profesional de bienes raíces?

No es obligatorio, pero es una excelente idea,  porque usted se beneficiará de la experiencia del agente y de la información que él posee.     Sin embargo, es importante que defina ciertos aspectos antes de entablar una relación con ese vendedor, tales como:

• ¿Tiene el vendedor licencia estatal para actuar como tal?
• ¿Cuántos años de experiencia posee?
• ¿Para qué firma trabaja?  ¿Es una firma reconocida y bien establecida?
• ¿Actuará como agente suyo o de quien vende la casa, o sólo como una persona que facilita la transacción sin ser agente de ninguna de las partes?  Esta información le ayudará a definir qué información proveerle a ese agente de bienes raíces.
• ¿Tiene usted que pagarle una comisión al agente de bienes raíces o se la paga quien vende la vivienda?  En la mayoría de casos, la comisión la paga quien vende la vivienda, pero es importante aclararlo por escrito.

¿Es necesario contratar un abogado que me represente?

Sería importante hacerlo, especialmente por el monto de dinero envuelto.  Aunque el pago inicial sea bajo, se está asumiendo una gran responsabilidad financiera a largo plazo.  Un abogado puede ayudarle a defender sus derechos.  Igual que con el agente de bienes raíces, es importante definir cuál será el tipo de relación con el abogado.   ¿Le representará y ofrecerá lealtad a usted o simplemente estará actuando como un intermediario en el cierre?  Otro tema importante es aclarar si el abogado tiene experiencia en bienes raíces.

La promesa de compra-venta

En algunos países se acostumbra hacer un contrato previo a la transferencia final de propiedad.  Ese contrato constituye una promesa de compra y venta entre las partes.  Es muy importante que ese contrato también sea revisado por su abogado ya que suelen haber cláusulas complicadas y comprometedoras.  Por ejemplo, si usted necesita financiamiento, es importante que el contrato condicione la compra a conseguir financiamiento.  De igual manera, ese contrato debería permitirle realizar una inspección de la vivienda antes de ejecutar la transferencia de propiedad, y debería definir cuáles serían las responsabilidades de cada una de las partes si se encontrasen defectos en la misma.   Estos son sólo dos ejemplos, pero hay muchas otras condiciones comprometedoras que quedarán estampadas en ese contrato.  Por ello es muy conveniente que lo revise su abogado.

¿Dónde puedo obtener mayor información?

Si vive en Estados Unidos, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos tiene información muy valiosa que se puede obtener en:

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EEUU